摘要: 在第一個支付服務指令(PSD)的基礎上,PSD2要求銀行通過讓第三方訪問其支付基礎設施和客戶數據來向其他金融服務提供商開放。

 



“轉型”和“革命”這兩個詞經常被濫用,但PSD2的出現是新金融監管的一個罕見例子,它將對歐洲金融服務業產生深遠而廣泛的影響。


在第一個支付服務指令(PSD)的基礎上,PSD2要求銀行通過讓第三方訪問其支付基礎設施和客戶數據來向其他金融服務提供商開放。

到2019年9月,歐盟內的所有公司都必須遵守新法規,旨在為歐洲支付市場提高集成度和效率,增加競爭,使支付更安全,更安全,並加強對消費者的保護。新法規還將降低支付服務的費用,同時鼓勵更多無摩擦的支付方式,如移動,語音和固定互聯網支付服務。

雖然無摩擦支付和更多選擇對客戶來說是明顯的好處,但打擊欺詐是發行人和商家面臨的最緊迫問題。根據英國金融協會的數據,僅在英國就有近七億五千萬英鎊因支付卡,遠程銀行和支票在2018年因金融欺詐而損失。

更具體地說,內政部及其國家審計局發現,在2011年至2016年期間,有140萬起無卡存在(CNP)欺詐事件。內政部表示,到2019年,它“希望看到CNP欺詐行為大幅度減少”,儘管它無法量化減少什麼將可以達到預期的程度”,因為“這取決於解決方案。

PSD2可以成為內政部等待的解決方案嗎?從廣義上講,答案是肯定的。客戶安全是PSD2的基石之一,要求商家實施強大的客戶認證(SCA),例如雙因素認證(2FA)來驗證交易。


“正確實施的話,PSD2將改變客戶與金錢的關係,創造新服務的崛起”


PSD2對商家有什麼影響?

商家現在可以直接從客戶的銀行帳戶中提取在線或移動付款。由於商家將能夠安全地訪問客戶的銀行帳戶進行付款,因此結帳時的複雜身份驗證流程可能不再存在,也不會被欺詐者輕易規避。

Visa卡和Mastercard都強烈鼓勵銀行和商家實施3-D Secure 2.0,它允許生物識別身份驗證並滿足PSD2的要求。在2019年,Mastercard將規定商家必須使用生物識別身份驗證,稱為Mastercard身份檢查。事實上,Mastercard和Visa卡都將逐個市場地推行3DS 2.0,這將迫使商家支持3DS 2.0。

處理客戶投訴的時間也從8週減少到15個工作日,因此我們可以預期退款流程的壓力會增加。

PSD2對發行人有何影響?

PSD2為新的支付啟動服務提供商(PISP)帶來了將產品推向市場的機會。通過PISP,客戶可以選擇直接從其銀行賬戶進行支付,而不是使用信用卡或借記卡作為中間人。這意味著他們失去了他們的卡片計劃所提供的保護,因此PSD2提供保護以使他們有利於這些尺度,包括:

根據國家環保總局核心直接借記計劃適用的無條件退款權立法

根據單一歐元支付區核心直接借記計劃適用的無條件退款權立法

關於卡支付的預授權,當最終金額提前未知時,當持卡人已批准確切的被凍結金額時,收款人將只能在付款人的賬戶上“圍欄”資金

支付服務提供商必須引入爭議解決程序,並在收到後的15個工作日內回复付款投訴 成員國必須指定主管當局,以確保和監督PSD2內的合規性 - 這英國的FCA 零售商也無法執行要求支付違禁附加費的合同期限。事實上,他們必須償還它。這很可能導致客戶通過其發卡機構為超額金額啟動退款。那麼我們可以期待退單的增加嗎?內政部暗示,只有時間會證明。

對收購者的影響

對於遠程電子卡支付,如果他們的欺詐率(未授權交易/總交易)低於特定閾值,則收單方可以避免使用SCA。對於高達100歐元的交易,如果收購方欺詐率低於0.13%,則允許無摩擦流量;對於高達250歐元的金額,收購方的欺詐率必須低於0.06%;而對於高達500歐元的交易,欺詐率要低於0.01%

這些當然是嚴格的要求,並且對於缺乏使交易合法化所需的購買細節的許多收購者而言,實現如此低的欺詐率可能是一個挑戰。因此,收購者不能輕易地從“真實”欺詐中辨別“友好”欺詐。由於只會使用“真實”欺詐來確定欺詐率,因此將“友好”欺詐與“真實”欺詐區分開來將是必不可少的做法,因為較高的欺詐率可能會導致SCA需求增加並降低商家的轉換率。

如果收購方使用交易風險評估(TRA)豁免,他們並未嘗試向發行人進行驗證,而是選擇對持卡人是否進行交易進行風險分析。因此,如果交易有爭議,則責任在於收購方,因為他們沒有要求發行人進行額外的驗證。

行業準​​備好面對PSD2了嗎?

Mastercard,Visa和American Express等卡牌品牌已經在實施PSD2方面取得了很大進展。Mastercard已經制定了具體的計劃,其所謂的“世界,不僅僅是現金,而且還超越卡片”,Mastercard Send是一種賬戶到賬戶轉賬服務,不使用其傳統的卡片處理系統。

但發卡機構只是硬幣的其中一面。鑑於PSD2截止日期即將來臨,整個支付行業需要緊急加倍改善教育和協作的努力。從發行人那裡,實施所有豁免非常重要,以幫助客戶順利完成交易。

正確實施,PSD2將改變客戶與他們的資金的關係,從個性化的金融儀表板,生活方式支付應用程序,以及為每個客戶量身定制的金融產品和服務創造大量新服務。

支付行業無法承受讓這個獨特的機會溜走的可能。向所有各方宣傳PSD2的革命性潛在利益是關鍵,從與授權第三方(受客戶明確同意)共享客戶數據的能力,到提供更強大的防止欺詐的保障措施。

轉貼自: The Fintech Times

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