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▲圖片標題(來源:侯俊偉)

抗拒權力中心化,是Z世代(指1990年代末~2010年代前期出生的人)的一大特點,他們意識到,勤奮工作不再是獲取財富的唯一途徑,紛紛透過投資獲取更大財富。

七月在美國上市的網路券商Robinhood (羅賓漢),以及NFT(非同質化代幣)帶動的數位藝術投資,都受到年輕投資人的歡迎,這是因為科技降低了投資門檻,讓所有人都能參與其中。

在台灣,其實也有如同Robinhood一樣好用的投資工具,第一家純網路券商「好好證券」正式誕生,他們想效法羅賓漢的「結」富濟「平」精神,讓富人幫助平民,實現金融民主化。

投資機器人起家,到發現「基金」交易痛點

好好證券的前身是好好投資,創辦人楊少銘曾是瑞士銀行副總裁,管理的都是數百萬甚至數十億新台幣的資產。

但他卻發現,一般人卻連要投資什麼,都不見得有清楚概念。 2016 年他跟曾任麥格理資本證券台灣區總經理的張博淇,共同創立好好投資,一開始主攻「AI 投資分析演算系統」,想把過去服務高端理財的經驗,做成一套系統服務投資小白。

做了一段時間後,楊少銘發現了一個更前端的交易模式大問題。

無論是外匯、股票、期貨,甚至是加密貨幣,都是經過不斷優化迭代的金融商品,任何有瑕疵的地方,幾乎很快被填補,唯獨「基金」痛點還不少。

買基金時,投信公司會發行受益憑證給投資人,目前買賣基金都要經過中間人,不僅需要支付1.5到3%手續費,贖回時更需耗時3到7天。不僅當天沒辦法確認交易金額,贖回期間資金也難以運用;而對基金公司來說,如果投資人頻繁贖回,也會造成管理資產的不穩定。

過去楊少銘在銀行任職時,曾處理過基金遺產過戶,「受益憑證是可以在投資人之間買賣,實務上做得到。」因此他做了一個可以讓客戶之間,直接買賣的基金平台,讓投資人在不經過基金公司的情況下,直接彼此交換受益憑證,把基金買賣變得又快又省。

跳過申購、贖回,基金也能直接交換

「基金交換」的新玩法,跳過申購、贖回模式,完全是顛覆過去的交易模式,為了讓這套創意有實際利用的可能,好好投資團隊在2018年正式申請「金融監理沙盒」,並在2019年10月正式展開為期 18 個月的實驗。因為好好投資本身不是金融機構,因此在實驗時,是跟遠東銀行合作,由遠銀負責信託保管基金與現金款項。

在這套模式下,想要交換基金的雙方,可以依照當下的價格做交換,大概兩秒鐘就能拿到錢。好處是投資人當下可以知道賺多少虧多少;另一方則能馬上拿到基金,非常即時。

基金屬於長期投資的產品,實驗過程中,曾有客戶問楊少銘:「基金幹嘛要交換?不是長期投資就好嗎?」其實基金交換就是長期投資的概念,楊少銘表示,以前投資人中途贖回,投資就被中斷了,還需要等好幾天,才能拿到錢再投入下一檔基金;而基金交換當下可以馬上拿到錢,在不中斷的情況下,繼續投入下一筆投資。

最後,好好投資在0重大違規、0爭議、0客訴的狀態下,於今年6月正式結束沙盒實驗。金管會認為,好好投資替基金投資創造了次級交易市場,並且讓交易門檻降低,已經達成了足夠影響市場的創新程度,從今年初就開始跟好好投資團隊,討論後續落地規劃。

之前出沙盒的實驗都是由金融機構發起,沙盒結束後就算不馬上落地,也不會有法律問題,不過好好投資本身是金融科技公司,沒有任何金融牌照,一旦實驗結束,就無法再提供任何服務,也會有違法問題。

在《金融科技發展與創新實驗條例》中有規定,如果實驗結果成效很好,主管機關有義務協助檢討法規層面。因此在金管會的協助下,「好好投資」正式改制為「好好證券」,成為台灣第一家純網路券商。

跟一般券商差在哪裡?

楊少銘表示,好好證券跟一般券商最大的不同,在於可以提供「雙交易模式」,除了有傳統基金申購、贖回,還兼具初級市場基金交換功能,提供客戶可自由挑選。用戶只需要約五分鐘,就可以完成基金證券開戶,以及綁定銀行交割帳戶。

再來,就是「金融科技的DNA」,過去,金融科技公司要提供服務,只能跟有牌照的金融機構合作,不過金融機構有自己的想法以及利益需要顧及,要完全100%支持新創的模式以及想法,現實上是有困難的。

楊少銘表示,以後只要注意好法規範圍,就可以完全做自己,沒有任何包袱,「現在是金融監管,最開放的時代,讓我們可以用一家科技公司的身分,參與金融特許行業。

結合社群+大數據,打造更親民的投資平台

好好證券目前是「專營基金交易銷售」的網路券商,楊少銘說,券商其實股票、複委託都可以做,基金只是第一步,未來當時機成熟,會再跟主管機關申請更多業務來做,把好好證券打造成一站式的投資百貨。

改制成網路券商只是第一步,機器人理財起家的好好證券團隊,本身就有紮實的技術基礎,楊少銘說,接下來會透過AI、大數據分析客戶喜好,讓每位客戶打開網頁時,看到的都是最適合自己的基金產品,協助客戶躲開地雷。

此外,團隊也打造了「好好市民」制度,這是一個結合社群功能的會員機制,未來打算在網站上開設論壇,讓投資喜好相近的同溫層,可以互相討論交流心得,「商品是冰冷的,人才是有溫度的,透過客戶間的溝通,讓大家提出需求。」

未來的商業模式,除了跟基金公司每筆交易的的收益分潤外,也會開始跟其他新創業者合作,結合更多服務在好好證券的平台上,會員可以透過每月付費,解鎖更多加值服務。

「結」富濟「平」,打造台灣Robinhood

藍濤亞洲總裁、台灣併購與私募股權協會創會理事長、黃齊元近年積極扶植新創,也共同創辦新北市亞馬遜 AWS 創新中心(AWS-JIC),而好好投資就是在2019年,第一期成功孵化新創企業。

黃齊元一直希望發掘有潛力的金融科技公司,之所以看好好好證券,他表示,自己在創投有30多年的經驗,而金融科技一直是最多獨角獸的領域;此外,好好證券是一個平台,並非單獨的工具,具備快速成長的條件,能快速將此模式複製到海外市場;最後,團隊成員本身有豐富的金融背景,執行能力也很強。

創業路上,美國網路券商Robinhood帶給好好證券團隊很多啟發,像是Robinhood替平台散戶保留高達 35% 股份,讓一般用戶也能參與投資即將上市的公司,這種「『結』富濟『平』」的精神,是接下來好好投資的目標。

好好證券是一家完全在網路上提供服務的券商,楊少銘說,未來會把省下的分行以及人事成本,全部回饋給客戶。

楊少銘觀察,疫情後許多有錢人開始有線上理財需求,未來,好好投資會以優於一般市場的價格,替高資產客人做數位化的財富管理,產生的多餘收益則用來幫助在投資市場的小資族。

例如,只要是庫存基金市值在 100 萬以下的 Z 世代顧客,申贖基金的手續費用都能減免,以此降低年輕人投資門檻與成本,「期待這群平民富有後,再接續協助一般人變得更好,」透過這樣的良性循環,讓金融更平等。

楊少銘說,這五年來曾碰過許多人告訴他,突破體制太難、法規難以被撼動,甚至不看好取得券商牌照,甚至認為基金交換模式不可能落地的,也都不在少數,現在回頭看,這些經驗全都是累積的養分。

「對我們這世代來說,過去台灣的傳產起飛、電子業分紅、房地產狂飆的年代,我們缺席了」楊少銘說,在人手一機時代,手機變成金融理財的入口,帶來前所未有創業機會,「我想趁自己還有熱情、還有體力時,脫離舒適圈去做一些瘋狂的事。」這也是他五年前,義無反顧投入創業的初衷,現在,這趟奇幻旅程終於要啟航。

轉貼自: business next

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