金融的未來：你需知道的2019年十大FinTech趨勢

FinTech摘要： 2018年在金融科技領域裡不斷有創新的技術和服務出現，因此本文將分析到了2019年，全球會形成哪些金融科技新趨勢。

2018年在金融科技領域裡不斷有創新的技術和服務出現，因此本文將分析到了2019年，全球會形成哪些金融科技新趨勢。

你將在這篇文章中學到：當前金融科技趨勢概述、支付的顛覆性創新、平台即服務、區塊鏈技術、數位助理、全自動化、金融科技孵化器、數位銀行、商業聯盟、先進的信用模式、網路安全。

當前金融科技趨勢概述

我們對金融產業的未來趨勢進行了研究。希望一年後，這些趨勢能繼續存在，繼續鼓勵我們在解決錢的問題上做得更好。

首先，讓我們回顧一下過去12個月中金融科技產業中出現的創新。

1.區塊鏈：區塊鏈這一顛覆性的創新，成為提高交易透明度、縮短金融交易時間的主流變化。

2.下一代銀行：2018年代表著數位金融仲介的出現。

3.行動應用：透過引入面向使用者的金融應用程式，金融科技征服了行動領域。

4.網路安全：網路安全的主導趨勢是開發複雜的安全系統以防止網路攻擊和資料洩漏。

5.聊天機器人：銀行和法律金融機構已對聊天機器人表示出極大關注，他們已將虛擬助手集結到他們的應用中。

6.亞洲金融科技市場：今年，新的亞洲金融巨頭為金融科技產業提供了突破性的解決方案。

7.大數據：傳統銀行與金融科技公司之間強而有力的合作促成了新的大數據運用形式，如個性化財務和高階資料分析。

8.ICO：許多新創公司想透過基於區塊鏈的籌款活動如ICO進入金融業，這成為一個重要的趨勢。

部分上述提到的趨勢已經在2018年出現顯著變化，這種變化在未來幾年依然存在。現在讓我們來看看金融服務領域最熱門的技術趨勢，這些趨勢可能會在新的一年裡改變您的金融科技業務。

1. 一、支付方面的顛覆性創新

數位錢包和非接觸式支付工具已成為當今主流，紙幣已讓位於創新的支付方式。由於加密貨幣的快速成長，其已成為支付系統變化的主要驅動力。預計2019年加密貨幣將改變我們對數位交易的看法。

這些變化影響了金融交易的各方面：

1.收付款

2.基礎設施的改進

3.高等支付服務

4.非傳統的用戶體驗

5.金融科技產業全新的合作形式

在支付中使用加密貨幣和代幣的最大優點在於遠離了傳統銀行和其一成不變的監管法律法規。個人和公司喜歡採用更具人性化的方式管理資金。由於支付顛覆性創新，這種人性化管理的方式已成為現實。而且，這一趨勢得到了歐盟政府的支援。

2015年通過的歐盟支付服務條例表明，允許公司使用外部支付服務提供者，以作為銀行機構的替代方案。

1. 二、平台即服務

2019年金融科技預測之一就是超越雲端的PaaS（平台即服務）解決方案的推動。

基於雲端運算技術，陳舊而優秀的PaaS使公司可以擴展現成的解決方案並添加定制開發以滿足其業務需求。傳統PaaS非常適合金融科技產業，因為透過服務商負責配置和維護應用程式，可以節省開發人員在寫程式上的時間。

如今，為團隊協作提供解決方案，簡化部署工具，配置服務和資源管理，PaaS供應商分擔了更多的職能。隨著這些核心業務交由PaaS提供商，金融領域的其他業務也將被「PaaS」化，如預算計畫、信用風險管理、支付處理、帳單以及客戶服務。

在金融科技中使用PaaS的主要好處：

1.快速發佈產品

2.後付費服務

3.環境的適應性

4.敏捷方法

5.標準化的中介軟體和資料庫管理

今年，JustCoded發佈了一個名為LenderKit的房地產眾籌PaaS的alpha版本。我們在之前的文章中對此進行了闡述，並計畫在2019年繼續升級反覆運算，為新創公司和投資組織提供更快、更可靠的解決方案。

1. 三、區塊鏈技術

區塊鏈技術繼續使金融世界變得更完善。隨著越來越多的亞洲公司專注於加密貨幣，區塊鏈的潛力每天都在增加。受制於法律法規，該領域的許多創新還需等待合適的時機。千禧世代喜歡虛擬貨幣概念，且佔據了大部分加密貨幣所有者，如下圖所示。這表明年輕人願意支持具有前瞻性的新創公司和ICO。

許多銀行和其他金融中間商考慮在其生態系統中實施加密技術，以促進支付、匯款、貸款、投資等。加密市場正在飆升，它可能會在不久的將來改變金融科技產業的形態。

1. 四、數位AI助理

先進的人工智慧語音技術將機器人技術提升到了一個新的高度。虛擬助理已經取代銀行客服中心的人員，他們應用於回應客戶對貸款的詢問，計算儲蓄帳戶未來收益，提供費用資訊，協助非傳統銀行業務等。你一定聽說過Google Assitant對吧？這項語音技術正在不斷反覆運算並變得更加複雜。

將聊天機器人集結到客戶服務系統中是為了提高客戶的忠誠度，縮短處理時間並降低管理成本。美國銀行已將聊天機器人集結到了他們的Erica助手中，這有助於查詢交易、發送和接收資金、鎖定和解鎖您的簽帳金融卡等等。此外，機器人可用於AML/KYC審核，用來確認客戶的身份，防止詐欺。在金融服務中使用虛擬助手的行為表明，智慧功能可以完成更複雜的任務，如信用評分、制定預算計畫、個人資金管理、投資建議等。

機器人在有爭議的銀行業務中發揮著重要作用，在精通技術的客戶中越來越受歡迎。

1. 五、全自動化

金融科技產業的最新趨勢之一是關鍵金融流程的全自動化。

根據Capgemini報告，「智慧自動化」是人工智慧、機器人技術和金融業務流程自動化不斷創新的組合。據該公司的調查顯示，自動化元素在金融生態系統中的實施會帶來許多好處：

1.高回報

2.增強交叉銷售

3.更快的產品和服務交付

4.提高客戶滿意度

5.長短期財務健康狀況均更好

儘管自動化具有明顯的優勢，但很少有金融科技公司在其商務活動中採用自動化。限制因素是：

1.難以制定全面的商業案例

2.最高管理層表示不願意使金融系統自動化

3.缺乏經驗豐富的專家和資源來部署自動化

4.缺乏AI和ML（機器學習）運行所需的大數據量

因此，以上限制因素阻礙了許多公司遵循這一趨勢，也就並沒有那麼多公司準備將其業務轉移到以自動化為基礎。

1. 六、金融科技孵化器

創業孵化器和加速器在2019年最新金融科技趨勢中佔據了一席之地。隨著Startupbootcamp、Barclays Accelerator、FinLab等其他網絡的建立，全球各地的愛好者和創作者都有機會開啟他們的商業創意。

創業樞紐和加速器的最大優點是：它們為早期公司提供快速啟動所需的一切：種子資本、辦公場所、公共設施、創業指導以及專家建議等。

通常，金融科技評委會評估該公司的商業目標，並選擇符合所有條件的新創公司加入到該專案。新創公司創辦人有機會在專案參與期間擴展他們的人脈網絡，從特定人群獲得回饋，執行發佈前測試，參加展覽、會議以及相關活動。

金融科技孵化器涵蓋廣泛的業務領域：行動技術、物聯網、大數據、雲端運算、高級分析、AR和VR、區塊鏈和加密貨幣。

1. 七、數位銀行

新一代虛擬銀行機構在過去幾年中對金融業產生了深遠影響。與商業機構不同，對話式銀行（虛擬銀行）僅在數位領域營運，沒有實體據點。

提供純網路銀行業務的公司：

1.Starling Bank – 一個用於管理活期資金帳戶，監控消費習慣，跟蹤儲蓄的應用程式。

2.Curve – 一個將所有卡綁定成一個Mastercard的工具，旨在實現更好的資金管理。

3.Loot – 數位活期帳戶和銀行卡的組合，具有制定財務目標，計畫預算，在國外進行金融交易，開展貨幣交易的功能。

4.Revolut -個性化的銀行帳戶，一個用於預算，監控儲蓄和控制支出的嵌入式工具。

為什麼數位銀行吸引了越來越多的客戶呢？數位銀行提供了更多便利性，使用個性化方法，並以極快的速度提供產品和服務。

1. 八、商業聯盟

金融科技趨勢的新浪潮是關於智慧合作。過去傳統銀行和金融科技新創公司競爭客戶，而現在他們正在建立合作夥伴關係。

Mastercard 的Start Path是一個全球項目，面向來自世界各地的金融科技新創公司，幫助這些創新者啟動他們的項目。Mastercard為新創公司提供對其生態系統和網路的訪問。該計畫包括兩部分：半年線上合作夥伴關係和在不同地點工作2週。Start Path向銀行、生物識別、可穿戴設備、人工智慧、安全和物流領域的創意開放。

另一個案例研究是加拿大銀行ATB Financial，它在兩年前使用區塊鏈技術與Ripple和ReiseBank AG合作進行大額國際支付。結果，過去需要幾個工作日的才能完成的交易在現在幾秒鐘內就完成了。

現有傳統銀行與金融科技公司之間新形式關係，在打造統一的文化商業社會、提供最佳客戶體驗、克服挑戰和增強安全性方面取得了不俗的成果。

1. 九、先進的信用模式

現有企業過去常常使用基本的社會人口統計資料來定義潛在借款人的信用評級。因此評級結果具有很高的錯誤率，並會影響整個貸款組合的信用風險。

正如PwC普華永道所述，隨著金融科技公司越來越多的使用替代信貸決策模型（ACD），信用風險評估的效率呈指數成長。

ACD模型基於附加資訊資源的使用，例如：

1.社群媒體數據：用於打造更清晰的客戶描述並確定其行為模式；

2.位置和交易記錄：有助於定義客戶的購買習慣；

3.個人檔案訪問：提供更多有關客戶偏好和意向資訊；

4.機器學習：用於改善現有的信用模型。

機器學習加上先進的資料，將使信用模型更加複雜並產生關連，可擴大信貸市場準入，並降低貸款違約風險。

1. 十、網路安全

金融服務趨勢的最後一個趨勢是網路安全備受關注。儘管金融科技為金融玩家提供了更多機會，但也使他們更容易受到網路攻擊。

與安全有關的主要問題是：

1.數據篡改

2.金融記錄的丟失和被盜

3.侵入個人帳戶和個人資料

4.惡意軟體入侵

5.CDD和AML檢查不充分

6.濫用雲端環境

生物識別技術被認為可以更高效地解決部分安全和隱私問題。一方面，生物識別技術的發展為反詐欺和洗錢做出了重大貢獻。另一方面，使用者認為，基於虹膜和指尖掃描的即時認證更有效，因為它不必記憶複雜的憑證。

在涉及網路安全時，區塊鏈技術也是一個很好的解決方案。金融科技公司如何從區塊鏈中受益呢？區塊鏈是一個分散的系統，在分散式資料庫中記錄了無數的交易。由於區塊鏈系統的結構和性質，儲存在區塊鏈中的資料不能篡改。每個塊都以雜湊值的形式呈現前一個元素的描述。所有塊都被編譯成鏈，因此交易屬性不能偽造。

實施緊急措施並利用生物識別和區塊鏈等資料保護方面的最新技術，將有助於金融科技公司在網路安全方面取得更好的成效。

1. 總結

現在你已經意識到2019年的金融科技趨勢將很快改變產業形態。

如果你正在考慮如何調整公司戰略，請關注以下內容：

1.考慮改變你的業務模式以滿足數位化的不斷變化

2.利用人工智慧和機器學習來降低營運成本

3.應用機器人技術來更快地回應客戶需求

4.以客戶為導向，提供全管道服務

5.把焦點放在網路安全上

6.確保你的團隊具備滿足當下需求的專業水準

轉貼自： MEET