以下是演講實錄：　

韓歆毅：各位嘉賓，大家上午好！今天的話題，新金融，新科技，我們覺得，科技應該給世界帶來更多的平等機會。

一、科技應該讓金融更普惠、更平等。

金融是經濟的血液，要服務實體。小微企業應該是經濟的細胞，我們通常說大型企業是經濟的骨架、骨骼，中型企業更像肌肉，小微企業其實就應該是經濟的細胞。細胞有活力，經濟才會更有活力。所以螞蟻成立以後，一直堅持不懈地做服務小微的工作，也做出了一點成績。整個金融在服務小微企業方面，做得還很不夠，所以接下來，我們想努力跟全體金融機構一起，做好經濟的“毛細血管”，服務好小微企業。

科技給金融服務帶來了什麼改變？有幾個詞一直是講的，移動互聯網、大數據、人工智能、雲計算。這些給金融帶來的改變，其實就是解決傳統金融在服務小微企業的時候，第一觸達不夠，第二信息不對稱，因為很多小微企業，不說財務數據，可能連報表都沒有，這些在金融機構如何服務？這個本質上就是一個信息不對稱，我們用大數據、人工智能可以解決這個問題。過往金融機構服務小微企業的時候，交易成本、服務成本非常高，雲計算可以在很程度上解決這些問題。

這些改變了金融服務。那金融服務什麼沒有改變？其實金融服務的本質沒有改變。一是注重風險，管理好風險，控制風險。二還是要回過頭服務好客戶、經濟，而不是單純地讓金融空轉。

有三點我們一直堅持在做：一是服務實體，二是服務小微，三是服務綠色、服務可持續。

舉幾個服務實體例子。景德鎮的一個瓷器店的店主，大學是英語專業，但很熱愛瓷器，想做這一行。兩年前在淘寶上開了一家瓷器點，我們給他提供網商旺農貸貸款服務，現在已經雇了110個匠人，變成了一家小微企業。很有意思的是，很多有手藝的老師傅都回來了，金融服務小微企業，一方面，可以服務實體經濟，一方面拉動就業，其實在某些地方還保護了傳統文化。這是線上。線下還有很重要的一塊，就是農村。除了網商旺農貸，我們還有在農村金融的一些探索，當年我去了山西省的榆社縣，這是一個省級貧困縣。我們看到這個縣里面缺乏產業、缺乏資源，但是我們與中和農信合作，給村民提供貸款，我們看到一個村民做木材生意，從自己做到後來僱傭村中10多人，帶動了當地的就業，村民很感激他，2016年選他做村長。我們在服務實體的時候，可以有效的解決現在的很多問題。如何解決農民就業的問題？如何讓農民回鄉，不僅是務農，而是更好的生活、更好的發展經濟，這就是金融服務實體要做的事情。

網商銀行和螞蟻推出了“310”的模式3分鐘獲得申請，資金1秒鐘到帳，整個過程0人工干預。最早是在淘寶網店拓展，後來大家說有了電商，有了網商，但我們看到線下幾千萬的小型經營者，他們說我們沒有名字，我們不是電商、網上，我們是什麼？去年開始，幾千萬的小微經營者有了一個共同的名字：碼商。因為現在大家都用二維碼收款，其實線下移動支付催生了一個新群體叫碼商。這些碼商原來都在，只是因為移動支付他們可以得到更好的服務。

今年5月份我們在成都評選的全國十大優秀碼商的三位代表。最左邊1975年生的成都店主，做串串。90年代，20歲的時候他就開始創業，很艱難。現在有了小微信貸和移動支付，他可以更好的獲得資金。蘇威聯是麵包店店主，他在法國的米其林餐廳工作很多年，因為自己熱愛做麵包、甜點，現在回國，借助我們的貸款他可以更好的創業。中間這位是服飾店的店主，現在很多小微經營者最擔心的，一是信貸資金，二是自己的健康。大家知道，一旦自己的健康出了問題，實際上整個家庭的經濟來源就沒有了。我們推出多收多保也可以更好的服務他們。

上周是網商銀行的三週年，昨天在杭州開網商銀行的董事會，我們公佈了網商銀行去年的年報。網商銀行及其前身阿里小貸累計服務了1000萬的小微企業。這個很有意思，我們希望通過網商銀行的服務，解決小微經營者融資難的問題。同時，我們也關注到，在解決小微企業融資的時候，要注意平衡好服務的範圍和風險。一方面我們要擴大，努力的服務好小微企業，另外在這個過程當中我們也要注重風險。網商銀行，去年在這方面做了一個很好的平衡，整個的不良率去年是1.2%，在服務小微企業當中還是一個相對較低的不良率。

網商銀行平衡了“發展”與“普惠”。我們一直說網商銀行“融資難，融資貴”。網商銀行如何做？去年市場資金成本平均上漲1個百分點，網商銀行給到小微經營者的貸款利率，2017年比2016年大約下降了1個百分點。網商銀行在這個過程當中還實現了淨利潤28%的增長，這個增長和很多新成立的民營銀行相比並不突出，但是我們最自豪的是2個百分點的利差，我們讓給小微企業。同時，在這個過程當中努力平衡網商銀行自身的發展和普惠，解決“融資貴”的問題。我們特別感謝網商銀行的其他股東和董事，大家一直堅定的看好這點，支持服務小微企業。

金融，還要服務“可持續”。我們一直在努力探索綠色金融，坦白說目前還沒有找到非常好的方法，我們從全民的環保意識開始試。2016年，我們推出了螞蟻森林，累計服務超過3.5億用戶，成為全球最大的個人碳賬戶平台。每一個普通的消費者在日常的點滴環保過程當中可以積累綠色能力，當能量積累到一定的程度，我們會幫他種下一棵真樹。到現在近兩年的時間，累計種了5500萬棵的真樹，佔地大概400平方公里，相當於1/3浦東新區。用公益的方式，我們喚起普通消費者的環保意識。我們相信，雖然現在還沒有一個特別好的綠色金融方式，但是我們知道，金融如果堅持服務綠色、服務可持續發展，總有一天我們會變化一個非常好的綠色金融。

　　二、科技創新是創造未來的驅動力。

我們在去年發布了螞蟻科技戰略，BASIC也就是區塊鏈（Blockchain）、人工智能（AI）、安全（Security）、物聯網（IoT）和計算力（Computing）。

人工智能，我們的科技是否有一天會取代人類？我們認為不會取代。我們一直講，機器有“腦”，但是人有心、有愛。科技，應該是一種溫暖的科技，我們應該讓科技更普惠、透明、簡單、安全、可信。

舉個區塊鏈的技術。6月25日，我們發布了全球第一個基於區塊鏈服務的跨境匯款，這是香港和菲律賓之間。屏幕上的這位叫Grace，是在香港工作的菲傭，6月25日用我們的區塊鏈技術，給她在菲律賓的家人完成了一筆匯款。原來菲傭的匯款低效，成本很高，整個付的成本要3、4個點，而且要排很久的隊。使用這些技術，可以幫她更簡單、快捷、低成本的給家人匯款。對於她來講，她看到的一是成本低，二是菲傭每週只有一天的時間休息、放鬆。如果給她每個月省下1、2小時的時間，她可以得到更好的快樂和服務。我們認為，科技應該讓大家感覺到溫暖。

三、科技在監管上的運用，可以有效防範風險，促進創新。

如範主任所講，有很多的科技創新是披著科技的外衣、互聯網的外衣而實施詐騙。螞蟻做區塊鏈，但從來不做ICO。ICO，不是真正的區塊鏈的金融服務。

我們把我們的技術能力匯總，開放給監管機構。我們建了一套監管科技的系統，現在已經在全國的6個省市幫助地方的金融辦去監管風險。我們通過技術可以有效的感知市場的風險，可以給機構做一些智能的評級，有效的在平台上監控金融輿論、輿情，在這個過程中我們隨時隨地發現風險、上報，我們已經在一些省市有效幫助監管部門發現潛在風險，所以這個模式我們一直在探索。

技術，對新金融的深遠影響才剛剛開始，就像萬米長跑，我們只有跑了前面的100米，希望各方共同努力，平衡規範與發展。

剛才幾位領導都在講，中國的金融科技是全世界領先的。大家沒有意識到的一點，正是中國監管環境的寬容與包容，中國才可以更好的平衡了發展與風險之間的關係。所以，我們也希望大家共同努力，一起打造一個包容、透明、安全、可信的新金融生態，謝謝大家！

王海明：謝謝韓總。接下來是圓桌討論環節。

聽眾：請問螞蟻金服的韓總，你們的網商銀行昨天剛剛公佈了2017年的年報，你們的貸款規模好像增加不多，但是利息收入增加了很多。貸款的利率還下浮了，我們是如何做到這些目標的？感覺你的貸款規模應該更大才可以有淨利潤，但是今年好像沒有體現這一點。

今年的總資產規模增加好像比較慢，這是什麼原因？

　　韓歆毅：其實我們的資產規模、收入規模，包括利潤規模基本都是同比增長，網商銀行去年的資產規模增長是27%左右，和利潤的增幅差不多。第二個，在整個的經營當中，銀行目前受限於資本金的規模，所以很多地方對小微企業的服務，坦白說能力確實有限。現在我們一方面是和金融機構的合作，另外也希望可以努力的解決資本金規模限制的問題。在這兩點的基礎上，回過頭來，一是服務更多的小微企業，二是我們看到小微企業很大的需求，傳統2、3萬的貸款規模，不能滿足小微企業的全部經營需求，我們迫切需要和金融機構、銀行一起合作，所以3週年的時候我們宣布，希望未來能夠和1000家金融機構一起服務3000萬的小微企業。

網商銀行，並不追求我們做多大的資產規模，不追求我們有多少的收入、多少的貸款餘額和利潤，還是希望網商銀行可以作為一個平台，變成連接小微企業、小微經營者，以及金融機構之間的連接橋樑，大家一起服務好我們的“毛細血管”和“細胞”。

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