摘要： 一張人人都有的金融卡，如何利用純網銀優勢，做出特色與區隔？讓我們從LINE Bank的例子看起。

▲圖片標題(來源： LINEBANK)

從訂外送到買高鐵票，你都刷哪一張卡來賺回饋呢？時序進入2021下半年，各家銀行都已經公告下半年的回饋方案，懂得精打細算的消費者，也都重新盤點手中的卡片，擬定策略。

通常優惠多、規則少的卡片，網友會封為「神卡」，這項來是各銀行信用卡產品的戰場，不過今年很特別，有一張「簽帳金融卡（直接扣帳戶內的錢，無法延後付款）」受到許多財經KOL的推薦，擠進2021下半年神卡榜單。

這就是純網銀LINE Bank推出的「快點卡（簽帳金融卡）」，他的成功不只是優惠方案，LINE BANK總經理黃以孟接受《數位時代》專訪，暢談一張人人都有的金融卡，如何利用純網銀優勢，做出特色與區隔。

用「即時攻勢」拉開與對手差距

LINE Bank在今年六月，將簽帳金融卡一般消費的LINE POINTS回饋，一口氣拉到3%，這已經是同樣回饋LINE POINTS的富邦「J卡」巔峰時期標準，甚至在特定通路與時段消費，還能拿到最高18%的LINE POINTS點數回饋。

LINE Bank通常，一般商業銀行會將如此高回饋的方案，放在信用卡產品上，除了藉此吸引新客戶，還能藉由分期、循環利息等方式賺錢。這次LINE Bank投入許多行銷資源，推廣簽帳金融卡，原因除了受限純網銀剛開幕，提供服務有限外，LINE Bank總經理黃以孟解釋，目的是要先在開業初期，打造一個有記憶點的產品，成為未來發展各項創新服務的基石，讓年輕族群願意使用。

簽帳金融卡並不需要特別申辦，只要在銀行開戶就會獲得一張，除了是提款卡，也兼具刷卡功能，直接扣除帳戶內的錢，因為不需要財力證明，又能控制消費不超支，本來就是年輕族群中，常見的無現金支付工具之一；信用卡則可讓用戶在帳戶沒有存款的狀況下，在銀行給的信用額度範圍內，先消費，再付信用卡帳單。

黃以孟回憶，LINE Bank團隊在開業前就不斷思考，如此普通的產品，要如何變出新花樣，甚至跟信用卡產品競爭？讓消費者真有感，團隊透過「三大快速策略」，讓LINE Bank找到的突破點。

策略一：消費當下，點數秒發

於是團隊選擇在「給點」上做突破，一般回饋點數的信用卡，消費當下無法馬上獲得點數，因為計算優惠回饋，需要由收單機構與特約商店確認款項後，才會將回饋給消費者，大約需要耗時幾天甚至一周不等，LINE Bank可以做到「即時給點」，根據記者實測，交易完成後，大約5秒內就會收到點數。

之所以能做到馬上發點數，黃以孟說，這是LINE Bank整合LINE生態圈的優勢，LINE Bank透過API系統（應用程式介面），直接串接LINE POINTS點數系統，交易完成的當下，系統會自動換算回饋的點數給消費者，省下款項確認的時間差。

對消費者來說，拿到點數後，可以馬上在下一筆消費就折抵掉，這種「有感」的體驗，就讓LINE BANK創造出與其他業者的差異。黃以孟指出，近期針對周末在momo網購，推出18%點數回饋，就帶動刷卡筆數成長將近9倍。

策略二：卡片優惠隨意改，業界首創

LINE Bank「快點卡」，分別在周間、周末提供兩種不同的優惠方案，可以讓用戶依照消費需求，在手機App上直接切換，讓一張卡可以享有多種不同優惠方案。

黃以孟表示，這是團隊觀察到用戶為了要拿到不同通路的優惠，需要一次帶著很多張卡，不是很方便；又或是用戶喜歡某一家銀行的服務，但是單一一張卡片的優惠，沒有自由選擇的權利。才會開發出卡片結合App的解決方案，讓用戶即時轉換權益，做到「秒換秒生效」，成為國內首家推出此類產品的業者，後來國泰世華在今年八月，也推出了在App上「自選回饋」的信用卡產品。

策略三：整合官方帳號，優惠名額立刻查

許多信用卡的優惠都有限定名額，通常要到銀行的官網或App查詢剩餘名額，過程繁瑣，查詢到的名額數字可能不夠即時，這也是LINE團隊發現的痛點。

黃以孟說，行銷專案與用戶消費行為、消費數據每一環節環環相扣，LINE Bank把每一檔優惠活動的名額資訊，結合到官方帳號裡面的「Chatbot智能客服」，

LINE Bank在官方帳號中，加入「即時查詢活動名額」功能，用戶在聊天室內點選「活動名額即時查詢服務」，就可以看到每一檔優惠活動，是「尚有名額」、「即將額滿」或是「已額滿」，再決定是否要消費，這也是LINE Bank首創的服務之一。根據業者統計，開業以來LINE Bank智能客服，已經佔整體客服中心諮詢總量的83% （客服電話諮詢總量居次），由此可知，純網銀用戶已經很習慣使用智能客服解決問題。

不能儲值LINE Pay Money？黃以孟解釋原因

在提供的業務都差不多的情況下，純網銀要吸引客人來使用產品，黃以孟分析，開發團隊內心必須要有打破框架、追求極致創新的想法。

在最新出版的《KPMG台灣卓越客戶體驗報告》中，針對金融產業，數位創新營運長賴偉晏表示，品牌依然可以透過良好的客戶體驗，突破所屬產業的常態，打造差異性；金融服務產業主持會計師吳麟也建議，對金融業來說，競爭者除了金融本業外，許多科技、零售、新創等產業也積極加入戰場，誰可以掌握顧客需求、提供最佳顧客體驗，就會是最後贏家，LINE Bank的做法正是走在此趨勢上。無論是點數回饋、App即時切換優惠，或是官方帳號查詢優惠名額，都能做到「即時」的呈現，「這都傳統金融業跑批次，或是月結算的概念不同，創造出屬於純網銀特有的獨家優勢。」黃以孟說。

不過說到底，簽帳金融卡和信用卡的使用需求還是有很大不同，黃以孟認為，未來就算LINE Bank推出信用卡產品，還是能夠做出差異性的。LINE Bank的優勢，在於本身通訊軟體LINE的生態圈基礎，像是八月份LINE推出的「揪團」功能，就串接上了LINE Bank金流，讓用戶付錢、分帳。

不過目前LINE旗下的電子支付服務LINE Pay Money，還無法直接綁定LINE Bank儲值付款，是目前LINE Bank服務的小缺憾。黃以孟解釋，這並非LINE Bank與LINE Pay Money之間沒有合作意願。之所以這項看似基礎的服務還無法串上，是因為依據法規規定，電子支付要做到「儲值」服務，一定需要有一家銀行，進行儲值金流的信託，但是現在主管機關還沒有開放企業在純網銀開戶，「因此與LINE Pay Money的金流互通，還需再待法規調整，如有進一步消息會與大家回覆。」

轉貼自： 數位時代

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