摘要： 新冠疫情爆發後，人們足不出戶，大幅帶動線上金融服務的頻率。過去銀行業習慣將消費者分成幾大族群，但當有了數據、AI 等科技輔助後，未來金融業的面貌會不會有所改變，又有哪些金融趨勢值得我們關注？
▲來源：Flickr
倫敦一間金融支付系統供應商 Tribe Payments，近期針對 80 間金融科技公司進行調查，結果顯示在人工智慧（AI）、應用程式介面 （API）、區塊鏈、低程式碼開發（low code）、邊緣運算（edge computing）等五項新興技術中，有 67% 的參與者認為未來五年內，AI 技術對金融科技業的影響幅度最明顯。
微軟世界金融服務（Worldwide Financial Services）的 AI 部門主任 Daragh Morrissey 指出，不像其他產業在技術移轉前，內部往往得先改革一番，金融科技業可以直接採用新技術，執行門檻相對低很多，自然成為許多新興科技的領導示範場域。
金融科技業最常被運用的新興技術不是 AI
儘管 AI 技術已被廣泛運用，但 Fintech Magazine 指出，只有近 70% 的金融科技公司有人工智慧的部署。反而在所有 Fintech 公司中，有 90% 的公司使用 API，受開放銀行業務的成功推動，API 是當今使用最廣泛的新興技術。
而有 20% 的金融科技公司正在使用區塊鏈技術，這表明它已經超越了炒作，現在正在得到更廣泛的應用。16% 的金融科技公司正在使用低程式碼開發（low code），因為公司尋求加快開發速度並將開發人員的時間重新集中在高價值項目上。
而使用邊緣運算的金融科技公司則占了 10%，鑑於該技術的曝光宣傳程度沒有其他技術大，依這個數字來看，邊緣運算的採用率算是相當高。
最常運用 AI 的 FinTech 領域是監管科技！
而 AI 除了廣泛被運用在 FinTech 領域，近年來更常出現在監管科技（RegTech）範疇中，是銀行與金融機構轉向 AI 資訊驅動的另一個場域，與 FinTech 相輔相成。
由於金融科技是創新性、甚至可謂顛覆性的產業，緊隨創新產品/服務而來的，便是各種必要的法規措施；有監管科技同步存在，企業組織才能在科技協助下，確認法遵（compliance）問題，不至於被數量龐雜且變動頻繁的金融法規拖累，並能有效降低處理成本與相關風險。
金融專業領域的運作，牽扯到大量結構化與非結構化資料，而 AI 科技的優勢之一，正是在龐大數據庫中找出共通模式與連結。
目前監管科技領域中，常見的 AI 應用主題包含改善數據治理（data governance）、管控並主動防範組織風險、確保數據法遵性，進而增進金融科技服務的整體效率。
監管科技 AI 應用市場，有望在 2026 年達到 33 億美元
全球位居領導地位的金融組織如匯豐（HSBC）、德意志銀行 （Deutsche Bank）、摩根大通（JP Morgan）每年都為監管科技投入超過十億美金，產業預測 2026 年之前，監管科技的 AI 應用市場將可達 33 億美元；2021 至 2026 年之間將以 36.1% 的複合年均成長率（CAGR）持續成長。
以下就一起來看看，監管科技主要應用範圍與成功的使用案例：
1. 客戶活動檢驗評估
任何銀行與金融機構都必須經常檢視客戶交易活動，確認所宣告的資金運用情況與實際使用相符。比起單靠金融專員人工作業，有了 AI 技術輔助，就能大幅提高檢驗、評估效率，例如透過機器學習分析過往歷史紀錄，分辨出特定客戶慣有的交易行為與模式，抓出資料中偏離模式的異數（anomaly），再主動回報、交由人類分析師，以進一步判讀該異常資料點是否值得深入探查。
2. 金融交易監管系統
為了偵測潛在可疑的金融活動，預防洗錢風險，此類監管系統的存在有其必要性。在 AI 技術介入之前，許多舊有平台都建置在靜態性規則上，因此僅能片面而非全面性地監控部分數據，再與手動預設的標準進行比較，例如當交易金額超過某個預設數值，系統就會要求額外檢驗。如今有了「機器學習」技術，就能透過歷史數據，找出相通模式、預先建立規則，再以更高的效率判讀交易過程並做出有效預測。
在預防所謂「不可知的未知」（unknown unkowns） 方面，也就對人類事前完全無以預測、沒想過會發生的異常模式，AI 技術擁有絕對優勢。
追隨 RegTech 趨勢，台灣金管會推出金融 FIDO 數位金融服務
緊隨國際 FinTech、RegTech 潮流，台灣金融監督管理委員會也在 2020 年 8 月底公布〈金融科技發展路徑圖 〉，內容綜觀英國、美國、新加坡、澳洲等標竿國家的發展路徑，訂定出三大發展方向：數據分析、主動防範、緩減業務風險損失。
為解決金融機構合規成本高的痛點，再加上新冠疫情影響下，台灣民眾對數位金融需求大增，金管會成立「金融行動身分識別聯盟」，著手規劃一系列零接觸的線上金融服務。
FIDO 是網路快速身分認證（Fast Identity Online）的縮寫，密碼管理問題始終是資安、金融領域持續關注的面向。金管會預計從今年第 4 季起，由銀行先啟動試辦 FIDO，民眾只要透過手機上的指紋、臉部等生物辨識或行動身分認證，未來就能享受「單次申請、多家適用」的跨行或跨業別交易服務，也能綁定裝置，再也無須使用實體卡片或帳號密碼重複認證，迎接金融業的無密碼新時代！
轉貼自Source： buzzorange.com
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