摘要: 翻開銀行發展史,「銀行1.0」是指以分行為主要客戶通路的傳統銀行;「銀行2.0」是自助銀行設備出現,讓銀行在打烊後,還能提供服務;銀行開始使用ATM,並在1995年因網際網路開始商業化而加速;「銀行3.0」是智慧手機於2007年出現,愈來愈多交易轉移到行動支付、P2P等現象。

 


「銀行4.0」是透過技術會隨客戶所需即時提供內建的、無所不在的銀行服務,這種服務由即時的、情境式參與的體驗、無障礙的互動,並由AI的建議層主導;絕大多數都透過數位全通路,完全不需要實體營運據點,很像是「純網銀」。

銀行1.0、2.0和3.0如今依然存在,甚至精算的話,不過是2.5而已;真正全數位化且想朝銀行4.0邁進的銀行,全世界大概只有數十家。

布雷特.金恩(Brett King)有人尊稱他為「銀行王」,又稱「銀行創新教父」; 他同時也是評論家、商業未來趨勢家;曾在50多個國家進行演講,以「科技將如何顛覆現有企業?如何改變行為並影響社會?」為主題,聽眾破百萬人。他也曾主持一個全球可收聽的廣播節目「Breaking Banks」(超過150個國家播出,擁650萬名聽眾);他又是Moven新型銀行的創辦人,全球第一家可用手機下載開帳戶的銀行。

就技術觀點來看未來的銀行,可從下列的三個學習重點來描述:

一、回歸第一原理:未來的銀行要重新設計一個全新的銀行系統,須應用「第一原理(First principle)」思考,先努力找到最基本的真理,再推演出後續步驟;也就是探究客戶最根本的需求及體驗,而非銀行有什麼產品;馬斯克設計SpaceX火箭或是賈伯斯設計iPhone都是範例。

二、內建式銀行功能:未來的銀行會是將金融服務內建(embedded)在汽車內,可以自動支付無須卡片或是無人駕駛的計程車可自動計算車資並支付過路費。如果將金融服務內建在亞馬遜的Alexa及Apple的Siri等可依指示執行支付、預約、進行交易、查詢資訊、存款及投資等。

三、分散式帳本技術:區塊鏈所應用的分散式帳本技術(Distributed ledger technology),不需依賴第三方,通過自身分散式節點進行數據的傳遞、交流、驗證和存儲的一種技術,是許多事物應用「第一原理」的基礎;也就是「去中心化」的特徵。

《Bank 4.0》於2018年11月出版,作者匯集了全球金融科技業中一些知識最淵博、經驗最豐富的人物,針對最新的大趨勢提供權威的指引;作者認為Bank4.0是一個全新的世界,為即時世界重新想像銀行業務的樣貌;在金融科技革命進行中,是危機或轉機?對銀行來說,一切是否已太遲?誰決定存活或滅亡?

在金融科技公司工作的人要讀本書,在傳統銀行工作的人也要讀本書,否則五年內將失業。

從這本書上可以學得的三個活用觀念:

首先,想像「未來銀行的樣貌」。未來的銀行除了具體的總行和客服中心外,其他的業務功能大部分都已數位化,拿著手機到處嗶一下就可處理80%的金融業務;這是「去銀行化」的先聲。

再經過一段時候,僅憑一張臉、一支嘴和一副眼鏡就可如入無人之境,一面處理銀行業務一面跟金融機器人聊天;刷臉認人、語音系統、擴增實境…等功能全都跟生活緊密結合,進行情境式參與。

其次,思考「還需要銀行嗎?」比爾.蓋茲在1994年就說,「Banking is essencial. Banks are not.」有人懷疑「金融科技和科技金融,是敵?是友?」甚至有人認為 「金融科技正在扼殺、顛覆、取代銀行。」

某個金融專家說得好:「有些銀行會玩完,但不是所有銀行都會斃命」。

第三,有「那些銀行會活下來?」百視達CEO吉姆.凱伊斯(Jim Keyes)曾說:「說到競爭,我們根本沒把網飛(Netflix)放在眼裡」;權力僵固、蒙受過時技術之害、信任問題、改善不足、參與者不斷的談顛覆、高階主管回應變化慢、不察使用銀行方式已改變等現象,是銀行即將被顛覆的訊號。

重視技術人員、雇用千禧和Z世代人才、不再雇銀行家、保持敏捷、數位互動流程等措施的銀行才能存活。

金融科技革命是現在進行式;實體銀行和虛擬銀行將並存,線上線下都方便;化被動為主動,可預測顧客的需求並提供客製化服務;銀行帳戶從支付工具變成預算工具。

Bank 4.0銀行業務的新樣貌就是金融功能「零時差、零距離、零阻礙」。因此,布雷特慨然而嘆:「金融常在,銀行不再(Banking Everywhere, Never at a Bank)。」

轉貼自: UDN

 


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